Introdução aos empréstimos subordinados
Os empréstimos subordinados, também conhecidos como empréstimos juniores ou empréstimos secundários, são uma forma de financiamento que é frequentemente utilizada como alternativa aos empréstimos tradicionais. Estes empréstimos são normalmente contraídos por mutuários com pontuações de crédito mais baixas ou por aqueles que não satisfazem os requisitos de um empréstimo tradicional. Os empréstimos subordinados são frequentemente utilizados para comprar ou refinanciar bens imóveis, e podem também ser utilizados para financiar um negócio ou comprar artigos pessoais. Neste guia, iremos explicar o que são empréstimos subordinados, como funcionam, os tipos de empréstimos subordinados disponíveis, os benefícios e riscos de contrair um empréstimo subordinado, e dicas para qualificar e garantir um.
Como funcionam os empréstimos subordinados
Os empréstimos subordinados são normalmente contraídos como um empréstimo secundário, o que significa que o empréstimo primário tem prioridade sobre o empréstimo subordinado em caso de execução hipotecária ou outra acção legal. Uma vez que os empréstimos subordinados são mais arriscados para o emprestador, normalmente vêm com taxas de juro mais elevadas e prazos mais curtos em comparação com os empréstimos tradicionais. Em alguns casos, o mutuário pode ser obrigado a constituir garantias para garantir o empréstimo, tais como um bem imobiliário ou outro bem valioso.
Tipos de empréstimos subordinados
Os empréstimos subordinados assumem uma variedade de formas. Alguns dos tipos mais comuns incluem: HELOC (Home Equity Line of Credit), empréstimos ponte, e empréstimos de dinheiro privado. Os HELOC são uma forma de empréstimo subordinado que permite ao mutuário aceder ao dinheiro do seu capital de casa para financiar projectos ou despesas. Os empréstimos-ponte são empréstimos a curto prazo que são concebidos para colmatar a lacuna entre as opções de financiamento a longo prazo. Empréstimos a dinheiro privado são empréstimos que são concedidos por mutuantes privados, tais como membros da família ou amigos.
Benefícios de empréstimos subordinados
Os empréstimos subordinados podem ser benéficos para mutuários que não se qualificam para empréstimos tradicionais. Estes empréstimos têm normalmente prazos mais curtos e oferecem mais flexibilidade, o que pode torná-los uma boa opção para mutuários que procuram fazer grandes compras ou refinanciar a sua dívida existente. Além disso, os empréstimos subordinados podem frequentemente ser garantidos com garantias, o que pode ajudar o mutuário a garantir uma taxa de juro mais baixa.
Riscos de empréstimos subordinados
Os empréstimos subordinados podem ser arriscados para os mutuários devido às elevadas taxas de juro e aos prazos curtos. Além disso, uma vez que os empréstimos subordinados são frequentemente garantidos com garantias, o mutuário pode correr o risco de perder os seus activos se não for capaz de reembolsar o empréstimo.
Os mutuários devem estar cientes das potenciais armadilhas de contrair um empréstimo subordinado. Algumas armadilhas comuns incluem: contrair um empréstimo com uma taxa de juro superior ao necessário, não compreender os termos do empréstimo, e não ter um plano para reembolsar o empréstimo.
Para se qualificarem para um empréstimo subordinado, os mutuários precisam tipicamente de satisfazer certos critérios. Estes critérios podem incluir ter uma pontuação de crédito inferior à exigida pelos mutuantes tradicionais, ter uma fonte de rendimento estável, e ser capaz de fornecer garantias para o empréstimo. Além disso, os mutuários podem ter de apresentar provas da sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
Garantia de empréstimos subordinados
Uma vez que o mutuário cumpra os critérios para um empréstimo subordinado, pode iniciar o processo de garantia do empréstimo. Isto envolve normalmente o pedido do empréstimo e o fornecimento de documentos tais como prova de rendimentos, extractos bancários e declarações fiscais. O mutuante avaliará então o pedido de empréstimo e determinará se o mutuário é ou não elegível para o empréstimo.
Reembolso de empréstimos subordinados
O reembolso de um empréstimo subordinado requer planeamento e orçamentação cuidadosos. Os mutuários devem certificar-se de que efectuam os seus pagamentos a tempo e na totalidade, a fim de evitar taxas de atraso e encargos com juros adicionais. Além disso, os mutuários devem estar cientes de quaisquer penalidades de pré-pagamento que possam estar associadas ao empréstimo.
Ao compreenderem os detalhes dos empréstimos subordinados e ao tomarem as medidas necessárias para qualificar e garantir um, os mutuários podem beneficiar da flexibilidade e poupança potencial que estes empréstimos oferecem. Com a preparação e planeamento adequados, um empréstimo subordinado pode ser uma grande opção para aqueles que não cumprem os critérios para um empréstimo tradicional.
Uma hipoteca subordinada é um empréstimo que é garantido por uma propriedade, mas ao qual é dada prioridade abaixo de outra hipoteca. No caso de uma execução hipotecária, o credor hipotecário subordinado só seria pago depois de o credor hipotecário principal ser pago na sua totalidade.
Os passivos subordinados são aqueles que estão subordinados a outras dívidas e créditos em caso de liquidação. Por outras palavras, se uma empresa for à falência, os credores subordinados só serão pagos depois de os credores principais terem sido pagos na sua totalidade. Por exemplo, as obrigações subordinadas são tipicamente emitidas por instituições financeiras e são utilizadas para financiar investimentos a longo prazo. Estas obrigações são subordinadas aos créditos dos depositantes e de outros credores seniores em caso de liquidação.