A originação de hipoteca a retalho é o processo de obtenção de um empréstimo hipotecário de um credor a retalho. Este processo implica que o mutuante efectue uma extensa análise da situação financeira do mutuário, pontuação de crédito, e outros factores determinantes para determinar se o mutuário é elegível para um empréstimo. O processo é regulado pelo governo federal e deve cumprir certos padrões para ser aprovado. Este artigo fornecerá uma visão geral do processo de originação de hipotecas a retalho e do seu funcionamento.
A originação de hipotecas a retalho requer que os mutuantes considerem uma série de critérios de elegibilidade ao decidirem se aprovam ou não um empréstimo. Estes critérios baseiam-se na pontuação de crédito do mutuário, rendimentos, e outras informações financeiras. Esta secção explicará os diferentes critérios de elegibilidade que devem ser satisfeitos a fim de se qualificar para um empréstimo hipotecário a retalho.
Quando um mutuário solicita um empréstimo hipotecário a retalho, o mutuante irá rever o pedido para determinar se o requerente é elegível. Esta revisão implica verificar a exactidão das informações fornecidas, realizar uma verificação de crédito, e avaliar a capacidade do mutuário para reembolsar o empréstimo.
Uma vez aprovado o pedido de empréstimo, o mutuante processará o empréstimo. Isto inclui a verificação da exactidão das informações fornecidas, a constituição da hipoteca, e a obtenção dos documentos necessários do mutuário.
Muitos mutuantes de hipotecas a retalho exigem que os mutuários solicitem um seguro hipotecário para ajudar a protegê-los em caso de incumprimento do empréstimo. Esta secção explicará os diferentes tipos de seguros hipotecários disponíveis e a forma de se candidatar a eles.
Uma vez processado o empréstimo, o mutuante fechará o empréstimo. Isto implica assinar os documentos do empréstimo, pagar quaisquer custos de encerramento aplicáveis, e assegurar que o mutuário cumpre todas as condições do empréstimo.
A originação de hipoteca a retalho pode proporcionar uma série de benefícios aos mutuários, tais como taxas de juro mais baixas, custos de fecho mais baixos, e uma experiência de empréstimo mais personalizada. Esta secção irá explicar os vários benefícios que podem ser obtidos com a obtenção de um empréstimo hipotecário a retalho.
Embora a originação de hipotecas a retalho possa ser benéfica, há também algumas questões comuns que os mutuários podem experimentar. Esta secção discutirá algumas das questões comuns que podem surgir durante o processo e a forma de as abordar.
O retalho em termos de hipoteca significa que o empréstimo está a ser feito a um indivíduo, em oposição a um negócio. Este é geralmente o tipo mais comum de hipoteca, uma vez que a maioria das pessoas que estão a comprar uma casa estão a fazê-lo para uso pessoal. As hipotecas a retalho são tipicamente feitas através de bancos ou outras instituições financeiras.
Os três tipos diferentes de originadores de empréstimos hipotecários são bancos, cooperativas de crédito, e empresas hipotecárias. Cada um tem o seu próprio conjunto de benefícios e desvantagens, pelo que é importante compará-los antes de escolher um.
Os bancos são o tipo mais comum de originadores de empréstimos hipotecários. Têm normalmente as taxas de juro mais baixas e a mais vasta gama de produtos de empréstimo. No entanto, também podem ser os mais burocráticos, e pode levar mais tempo a obter um empréstimo através de um banco.
As uniões de crédito são outro tipo popular de originador de empréstimos hipotecários. Têm normalmente taxas de juro mais elevadas do que os bancos, mas podem oferecer um serviço mais personalizado. As uniões de crédito são também tipicamente mais flexíveis quando se trata de requisitos de crédito.
As sociedades de crédito hipotecário são o tipo menos comum de originador de empréstimos hipotecários. Têm normalmente as taxas de juro mais elevadas, mas podem oferecer condições mais flexíveis. As companhias hipotecárias podem também ser uma boa opção para pessoas com mau crédito.
As hipotecas por grosso são empréstimos que são originados por mutuantes e depois vendidos a investidores no mercado hipotecário secundário. As hipotecas a retalho são empréstimos que são originados pelos mutuantes e depois mantidos no balanço do mutuante.
Um sistema de originação de empréstimos a retalho é uma aplicação de software que permite ao mutuante originar, processar e fechar empréstimos com mutuários. O sistema inclui tipicamente um módulo de originação de empréstimos, um módulo de processamento de empréstimos, e um módulo de encerramento de empréstimos. O módulo de originação de empréstimo permite ao mutuante introduzir informação sobre o mutuário, calcular os termos do empréstimo, e gerar documentos de empréstimo. O módulo de processamento de empréstimo permite ao mutuante acompanhar o estado dos pedidos de empréstimo, submeter pedidos de empréstimo à subscrição, e obter aprovação de empréstimo. O módulo de encerramento do empréstimo permite ao mutuante gerar documentos de encerramento, desembolsar fundos de empréstimo, e acompanhar o desempenho do empréstimo pós-fechamento.
Existem três tipos de retalho: lojas de conveniência, mercearias, e lojas de departamento. As lojas de conveniência são pequenas, normalmente localizadas perto de áreas residenciais, e oferecem uma selecção limitada de artigos. As mercearias são maiores, normalmente localizadas perto de áreas comerciais, e oferecem uma selecção mais vasta de artigos. As lojas de departamento são as maiores, normalmente localizadas nas principais áreas metropolitanas, e oferecem a mais vasta selecção de artigos.