Os rácios da dívida são uma forma importante de avaliar a capacidade de um mutuário para reembolsar um empréstimo. Conhecer a diferença entre rácios de dívida front-end e back-end é fundamental para compreender a solvabilidade de um mutuário. Neste artigo, discutiremos o que é um rácio de endividamento, as definições dos rácios de dívida front-end e back-end, como são calculados, e como comparar os dois.
Um rácio de endividamento é uma forma de avaliar a capacidade de um mutuário para reembolsar um empréstimo. É calculado dividindo o passivo total do mutuário pelo seu activo total. Este rácio é utilizado para determinar a solvabilidade do mutuário e o risco de incumprimento.
O rácio de dívida front-end é o rácio entre as despesas de habitação do mutuário e o seu rendimento bruto. É calculado dividindo o montante total das despesas de habitação do mutuário (pagamentos de hipotecas, impostos, seguros e outros custos associados) pelo rendimento bruto do mutuário (antes de impostos).
O rácio de dívida back-end é o rácio entre o total dos pagamentos mensais da dívida do mutuário e os seus rendimentos brutos. É calculado dividindo o montante total dos pagamentos mensais da dívida do mutuário (incluindo despesas de habitação, pagamentos de cartões de crédito, pagamentos de automóveis, pagamentos de empréstimos estudantis, etc.) pelo rendimento bruto do mutuário.
O rácio da dívida front-end é normalmente mais importante para os mutuantes do que o rácio da dívida back-end. Isto porque lhes dá uma melhor indicação da capacidade do mutuário para fazer os seus pagamentos de habitação. Os factores que podem afectar o rácio de dívida front-end incluem o rendimento do mutuário, a dimensão do empréstimo, a taxa de juro e a duração do empréstimo.
O rácio da dívida final é importante para avaliar a carga total da dívida do mutuário. Os factores que podem afectar o rácio de dívida back-end incluem o rendimento do mutuário, a dimensão dos seus pagamentos mensais da dívida, as taxas de juro das suas dívidas, e a duração dos seus empréstimos.
Para calcular um rácio de dívida front-end, dividir o total das despesas de habitação mensais do mutuário pelo seu rendimento bruto mensal. Por exemplo, se as despesas mensais totais de habitação de um mutuário forem $1.500 e o seu rendimento bruto for $3.000, o seu rácio de endividamento inicial seria de 0,50.
Para calcular um rácio da dívida final, somar todos os pagamentos mensais da dívida do mutuário (incluindo despesas de habitação, pagamentos de cartão de crédito, pagamentos de carros, pagamentos de empréstimos estudantis, etc.) e dividir o total pelo rendimento bruto mensal do mutuário. Por exemplo, se o total dos pagamentos mensais da dívida de um mutuário for $2.000 e o seu rendimento bruto for $3.000, o seu rácio de dívida back-end seria de 0,67.
Os rácios da dívida de front-end são geralmente mais importantes para os mutuantes do que os rácios da dívida de back-end. Isto porque o rácio front-end dá aos mutuantes uma melhor indicação da capacidade do mutuário para fazer os seus pagamentos de habitação. O rácio “back-end” é importante para avaliar a carga total da dívida do mutuário. Na maioria dos casos, os mutuantes preferem um rácio de endividamento inicial inferior a 28% e um rácio de endividamento final inferior a 36%.
Não há uma resposta definitiva a esta pergunta, uma vez que depende da sua situação financeira individual. No entanto, o front-end DTI (dívida para rendimento) é geralmente mais importante do que o back-end DTI quando os mutuantes estão a considerar um pedido de empréstimo. Isto porque o DTI front-end inclui todos os pagamentos mensais da sua dívida (incluindo a sua hipoteca, cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc.), enquanto o DTI back-end inclui apenas os pagamentos mensais da sua dívida, excluindo a sua hipoteca. Portanto, o front-end DTI dá aos credores uma melhor ideia da sua saúde financeira global e da sua capacidade de fazer os seus pagamentos mensais de empréstimo.
Um bom rácio de dívida backend é aquele que é controlável e que lhe permite cumprir as suas obrigações financeiras. O rácio de dívida backend ideal varia de pessoa para pessoa, dependendo dos seus rendimentos e despesas. Em geral, um bom rácio de endividamento back end é aquele que está abaixo dos 40%.
Um rácio front end é um rácio financeiro que é utilizado para avaliar a capacidade de um mutuário de fazer os seus pagamentos mensais de empréstimo. Este rácio é calculado dividindo as despesas mensais de habitação do mutuário pelo seu rendimento bruto mensal. Um rácio front end de 28% ou menos é considerado ideal, pois mostra que o mutuário tem um montante saudável de rendimento disponível para cobrir as suas despesas de habitação.
Os rácios de endividamento são medidas da alavancagem financeira de uma empresa. Os três rácios da dívida são o rácio dívida/activos, o rácio dívida/capital próprio, e o rácio dívida/capital próprio.
O rácio dívida/activos é uma medida da dívida total de uma empresa em relação ao seu activo total. Este rácio é utilizado para avaliar a alavancagem financeira de uma empresa.
O rácio de endividamento é uma medida da dívida total de uma empresa em relação ao seu capital accionista. Este rácio é utilizado para avaliar a alavancagem financeira de uma empresa.
O rácio dívida/capital é uma medida da dívida total de uma empresa em relação ao seu capital total. Este rácio é utilizado para avaliar a alavancagem financeira de uma empresa.